HSA ത്രിതല നികുതി നേട്ടം: നിങ്ങളുടെ ആരോഗ്യത്തിനും സമ്പത്തിനുമുള്ള ആത്യന്തിക നിക്ഷേപ മാർഗ്ഗം

വ്യക്തിഗത സാമ്പത്തിക ലോകത്ത്, പ്രൊഫഷണലുകൾ തന്ത്രപരമായ നേട്ടങ്ങൾക്കായി നിരന്തരം തിരയുന്നു—നികുതി ഭാരം കുറയ്ക്കുമ്പോൾ സമ്പത്ത് വർദ്ധിപ്പിക്കാൻ സഹായിക്കുന്ന ഉപകരണങ്ങൾ. 401(k) കളും IRA കളും പോലുള്ള പരമ്പരാഗത റിട്ടയർമെന്റ് അക്കൗണ്ടുകൾ സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണത്തിന്റെ അറിയപ്പെടുന്ന നെടുംതൂണുകളാണെങ്കിലും, അധികം അറിയപ്പെടാത്തതും എന്നാൽ കൂടുതൽ ശക്തവുമായ ഒരു മാർഗ്ഗം പലപ്പോഴും ശ്രദ്ധിക്കപ്പെടാതെ പോകുന്നു: ഹെൽത്ത് സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് (HSA).

ചികിത്സാ ബില്ലുകൾക്കുള്ള ഒരു ലളിതമായ ചെലവ് അക്കൗണ്ടായി പലപ്പോഴും തെറ്റിദ്ധരിക്കപ്പെടുന്ന HSA, അതിനെ ഒരു പ്രധാന ദീർഘകാല നിക്ഷേപ, റിട്ടയർമെന്റ് ഉപകരണമാക്കി മാറ്റുന്ന സവിശേഷമായ ആനുകൂല്യങ്ങളുടെ ഒരു സംയോജനം ഉൾക്കൊള്ളുന്നു. അതിന്റെ പ്രധാന ശക്തി ത്രിതല നികുതി നേട്ടം എന്നറിയപ്പെടുന്നതിലാണ്, മറ്റേതൊരു അക്കൗണ്ട് തരത്തിനും ഇല്ലാത്ത ഒരു സവിശേഷതയാണിത്. ഈ പോസ്റ്റ് HSA-യെക്കുറിച്ചുള്ള തെറ്റിദ്ധാരണകൾ അകറ്റുകയും, അതിന്റെ ശക്തമായ നികുതി നേട്ടങ്ങൾ പര്യവേക്ഷണം ചെയ്യുകയും, ഒരു നൂതന ആഗോള സാമ്പത്തിക തന്ത്രത്തിന്റെ അവിഭാജ്യ ഘടകമായി അതിനെ പുനർനിർവചിക്കുകയും ചെയ്യും.

ഞങ്ങളുടെ ആഗോള പ്രേക്ഷകർക്കുള്ള ഒരു കുറിപ്പ്: ഹെൽത്ത് സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് (HSA) യുണൈറ്റഡ് സ്റ്റേറ്റ്സ് നികുതി നിയമത്തിന്റെ ഒരു പ്രത്യേക സവിശേഷതയാണെങ്കിലും, ആരോഗ്യ സംരക്ഷണത്തിനായുള്ള നികുതിയിളവുള്ള സമ്പാദ്യത്തിന്റെ തത്വങ്ങളും അത്തരം അക്കൗണ്ടുകൾ പ്രയോജനപ്പെടുത്തുന്നതിനുള്ള തന്ത്രങ്ങളും ലോകമെമ്പാടുമുള്ള പ്രൊഫഷണലുകൾക്ക് വളരെ പ്രസക്തമാണ്. നിങ്ങൾ ഒരു യുഎസ് ആസ്ഥാനമായുള്ള കമ്പനിയിൽ ജോലി ചെയ്യുകയാണെങ്കിലും, യുഎസിൽ ജോലി ചെയ്യാൻ പദ്ധതിയിടുകയാണെങ്കിലും, അല്ലെങ്കിൽ നൂതനമായ സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണ മാതൃകകളിൽ താൽപ്പര്യമുള്ളവരാണെങ്കിലും, HSA-യെ മനസ്സിലാക്കുന്നത് ദീർഘകാല സമ്പത്ത് വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിനുള്ള വിലപ്പെട്ട ഉൾക്കാഴ്ചകൾ നൽകുന്നു.

എന്താണ് ഒരു ഹെൽത്ത് സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് (HSA)?

HSA-യെക്കുറിച്ചുള്ള തെറ്റിദ്ധാരണകൾ മാറ്റാം: ഒരു ലളിതമായ നിർവചനം

ഒരു ഹെൽത്ത് സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് (HSA) എന്നത് ഉയർന്ന കിഴിവുള്ള ആരോഗ്യ പദ്ധതി (HDHP) ഉള്ള വ്യക്തികൾക്കും കുടുംബങ്ങൾക്കും വേണ്ടി രൂപകൽപ്പന ചെയ്തിട്ടുള്ള ഒരു നികുതിയിളവുള്ള സമ്പാദ്യ, നിക്ഷേപ അക്കൗണ്ടാണ്. ഇതിന് രണ്ട് ലക്ഷ്യങ്ങളുണ്ട്:

• നിലവിലെ യോഗ്യമായ ചികിത്സാ ചെലവുകൾക്ക് നികുതി രഹിത പണം ഉപയോഗിച്ച് പണമടയ്ക്കാൻ നിങ്ങളെ സഹായിക്കുക.
• ഭാവിയിലെ ആരോഗ്യ സംരക്ഷണ ചെലവുകൾക്കായി നികുതി സംരക്ഷണമുള്ള ഒരു സാഹചര്യത്തിൽ പണം ലാഭിക്കാനും നിക്ഷേപിക്കാനും നിങ്ങളെ അനുവദിക്കുക.

ഫ്ലെക്സിബിൾ സ്പെൻഡിംഗ് അക്കൗണ്ടിൽ (FSA) നിന്ന് വ്യത്യസ്തമായി, ഒരു HSA-യിലെ ഫണ്ടുകൾക്ക് 'ഉപയോഗിക്കുക അല്ലെങ്കിൽ നഷ്ടപ്പെടുത്തുക' എന്ന നിയമം ബാധകമല്ല. പണം എക്കാലവും നിങ്ങളുടേതായിരിക്കും. അത് വർഷാവർഷം മുന്നോട്ട് കൊണ്ടുപോകാം, നിങ്ങൾ ജോലി മാറുകയോ ആരോഗ്യ പദ്ധതികൾ മാറുകയോ ചെയ്താലും അത് നിങ്ങളുടേതായി തുടരും, ഒടുവിൽ നിങ്ങളുടെ എസ്റ്റേറ്റിന്റെ ശക്തമായ ഭാഗമായി മാറുകയും ചെയ്യും.

യോഗ്യത: ആർക്കൊക്കെ ഒരു HSA തുറക്കാം?

ഒരു HSA-യിലേക്ക് സംഭാവന നൽകുന്നതിന്, ഒരു വ്യക്തി യുഎസ് ഇന്റേണൽ റെവന്യൂ സർവീസ് (IRS) നിർവചിച്ചിട്ടുള്ള പ്രത്യേക മാനദണ്ഡങ്ങൾ പാലിക്കണം. പൊതുവേ, നിങ്ങൾ:

1. യോഗ്യതയുള്ള ഒരു ഉയർന്ന കിഴിവുള്ള ആരോഗ്യ പദ്ധതിക്ക് (HDHP) കീഴിൽ പരിരക്ഷിക്കപ്പെട്ടിരിക്കണം.
2. ദന്ത, കാഴ്ച, അല്ലെങ്കിൽ വൈകല്യ ഇൻഷുറൻസ് പോലുള്ള ചില ഇളവുകളൊഴികെ മറ്റൊരു ആരോഗ്യ പരിരക്ഷയും ഉണ്ടാകരുത്.
3. മെഡികെയറിൽ എൻറോൾ ചെയ്തിരിക്കരുത്.
4. മറ്റൊരാളുടെ നികുതി റിട്ടേണിൽ ആശ്രിതനായി ക്ലെയിം ചെയ്തിരിക്കരുത്.

ഈ നിയമങ്ങൾ വ്യക്തമായതിനാൽ, ഒരു അക്കൗണ്ട് തുറക്കുന്നതിന് മുമ്പ് നിങ്ങളുടെ ആരോഗ്യ പദ്ധതി HSA-യോഗ്യമാണെന്ന് ഉറപ്പാക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.

ആഗോള പശ്ചാത്തലം: ലോകമെമ്പാടുമുള്ള നികുതിയിളവുള്ള ആരോഗ്യ സമ്പാദ്യങ്ങൾ

HSA ഒരു യുഎസ് കണ്ടുപിടുത്തമാണെങ്കിലും, ആരോഗ്യ സംരക്ഷണത്തിനായി സ്വകാര്യ സമ്പാദ്യം പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുക എന്ന ആശയം ആഗോളതലത്തിലുള്ളതാണ്. ഉദാഹരണത്തിന്, സിംഗപ്പൂരിന് അതിന്റെ സമഗ്രമായ സെൻട്രൽ പ്രൊവിഡന്റ് ഫണ്ടിന്റെ (CPF) ഭാഗമായ മെഡിസേവ് എന്ന നിർബന്ധിത മെഡിക്കൽ സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് ഉണ്ട്. ദക്ഷിണാഫ്രിക്കയിൽ, മെഡിക്കൽ സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടുകൾ പലപ്പോഴും ആശുപത്രി പദ്ധതികളുമായി ബന്ധിപ്പിച്ചിരിക്കുന്നു. മറ്റ് പല രാജ്യങ്ങളും സ്വകാര്യ ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയങ്ങൾക്ക് നികുതി ക്രെഡിറ്റുകളോ കിഴിവുകളോ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. ചെലവഴിക്കൽ, സമ്പാദ്യം, ഏറ്റവും പ്രധാനമായി, നിക്ഷേപം എന്നിവയെല്ലാം ഒരൊറ്റ, ശക്തമായ ചട്ടക്കൂടിനുള്ളിൽ സമന്വയിപ്പിക്കുന്നതിലാണ് യുഎസ് HSA വേറിട്ടുനിൽക്കുന്നത്.

പ്രധാന ശക്തി: HSA ത്രിതല നികുതി നേട്ടം വിശദീകരിക്കുന്നു

HSA-യുടെ മാന്ത്രികത അതിന്റെ സമാനതകളില്ലാത്ത നികുതി സമീപനത്തിലാണ്. മറ്റൊരു അക്കൗണ്ടും ഈ ശക്തമായ മൂന്ന് ആനുകൂല്യങ്ങളും വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നില്ല, ഇത് കാര്യക്ഷമമായ സമ്പത്ത് കെട്ടിപ്പടുക്കുന്നതിന്റെ ഒരു മൂലക്കല്ലായി മാറുന്നു.

നേട്ടം 1: നികുതിയിളവുള്ള സംഭാവനകൾ

നിങ്ങൾ ഒരു HSA-യിലേക്ക് സംഭാവന ചെയ്യുന്ന പണത്തിന് നികുതിയിളവുണ്ട്, ഇത് നിങ്ങളുടെ നിലവിലെ നികുതി വിധേയമായ വരുമാനം കുറയ്ക്കുന്നു. ഒരു തൊഴിലുടമയുടെ ശമ്പളത്തിൽ നിന്നുള്ള കിഴിവിലൂടെയാണ് നിങ്ങൾ സംഭാവന ചെയ്യുന്നതെങ്കിൽ, ഫണ്ടുകൾ നികുതിക്ക് മുമ്പാണ് എടുക്കുന്നത്, അതായത് ആ തുകയിന്മേലുള്ള FICA (സോഷ്യൽ സെക്യൂരിറ്റി, മെഡികെയർ) നികുതികളും നിങ്ങൾ ഒഴിവാക്കുന്നു—ഇതൊരു അധിക സമ്പാദ്യമാണ്. നിങ്ങൾ നേരിട്ട് സംഭാവന ചെയ്യുകയാണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ നികുതി റിട്ടേണിൽ മുഴുവൻ തുകയും കിഴിവായി കാണിക്കാം.

ഉദാഹരണം: നിങ്ങൾ 24% ഫെഡറൽ ടാക്സ് ബ്രാക്കറ്റിലാണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ HSA-യിലേക്ക് $4,000 സംഭാവന ചെയ്യുകയാണെങ്കിൽ, നിങ്ങൾ ഫെഡറൽ ആദായനികുതിയിൽ ഉടൻ തന്നെ $960 ലാഭിക്കുന്നു ($4,000 x 0.24). ഇത് നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപത്തിന്മേൽ തൽക്ഷണവും ഉറപ്പുള്ളതുമായ ഒരു വരുമാനമാണ്.

നേട്ടം 2: നികുതി രഹിത വളർച്ച

ഇവിടെയാണ് HSA ഒരു ലളിതമായ സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് ഒരു ചലനാത്മക നിക്ഷേപ മാർഗ്ഗമായി മാറുന്നത്. നിങ്ങളുടെ HSA ബാലൻസ് ഒരു നിശ്ചിത പരിധിയിൽ (സാധാരണയായി $1,000 - $2,000) എത്തുമ്പോൾ, നിങ്ങൾക്ക് 401(k) അല്ലെങ്കിൽ IRA-യ്ക്ക് സമാനമായി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ, ETF-കൾ, ഓഹരികൾ, ബോണ്ടുകൾ എന്നിവയുടെ ഒരു പോർട്ട്ഫോളിയോയിൽ ഫണ്ടുകൾ നിക്ഷേപിക്കാം. എല്ലാ വളർച്ചയും—ഡിവിഡന്റുകൾ, പലിശ, മൂലധന നേട്ടങ്ങൾ—പൂർണ്ണമായും നികുതി രഹിതമായി വർദ്ധിക്കുന്നു.

സാമ്യം: 'നികുതി കാലാവസ്ഥ'യിൽ നിന്ന് ശാശ്വതമായി സംരക്ഷിക്കപ്പെട്ടിട്ടുള്ള ഒരു പ്രത്യേക ഹരിതഗൃഹത്തിൽ ഒരു പണത്തിന്റെ മരം നടുന്നത് സങ്കൽപ്പിക്കുക. വെയിലായാലും മഴയായാലും അതിന്റെ വളർച്ച ഒരിക്കലും കുറയുന്നില്ല. അങ്ങനെയാണ് നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപങ്ങൾ ഒരു HSA-യ്ക്കുള്ളിൽ വളരുന്നത്.

നേട്ടം 3: യോഗ്യമായ ചികിത്സാ ചെലവുകൾക്കായി നികുതി രഹിത പിൻവലിക്കലുകൾ

യോഗ്യമായ ചികിത്സാ ചെലവുകളുടെ ഒരു വലിയ ശ്രേണിക്ക് പണം നൽകുന്നതിനായി നിങ്ങൾക്ക് എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും നിങ്ങളുടെ HSA-യിൽ നിന്ന് ഫണ്ടുകൾ പിൻവലിക്കാം, ഈ പിൻവലിക്കലുകൾ 100% നികുതി രഹിതമാണ്. ഡോക്ടർ സന്ദർശനങ്ങൾ, കുറിപ്പടി മരുന്നുകൾ മുതൽ ദന്ത സംരക്ഷണം, കണ്ണടകൾ, വിരമിക്കൽ കാലത്തെ ദീർഘകാല പരിചരണ പ്രീമിയങ്ങൾ വരെ ഇതിൽ ഉൾപ്പെടുന്നു. ഒരു നിശ്ചിത ആവശ്യത്തിനായുള്ള ഈ നികുതി രഹിത പിൻവലിക്കലാണ് ഈ സമവാക്യത്തിലെ അവസാന ഭാഗം.

ഈ മൂന്ന് ആനുകൂല്യങ്ങളും നിങ്ങൾ സംയോജിപ്പിക്കുമ്പോൾ, ഫലം ശരിക്കും അസാധാരണമാണ്. നിങ്ങൾക്ക് പണം നിക്ഷേപിക്കുമ്പോൾ ഒരു നികുതിയിളവ് ലഭിക്കുന്നു, നിങ്ങളുടെ പണം പൂർണ്ണമായും നികുതി രഹിതമായി വളരുന്നു, പണം പിൻവലിക്കുമ്പോഴും (ചികിത്സാ ചെലവുകൾക്ക്) നിങ്ങൾക്ക് ഒരു നികുതിയിളവ് ലഭിക്കുന്നു. മറ്റൊരു അക്കൗണ്ടിനും ഇത് ചെയ്യാൻ കഴിയില്ല.

ഒരു സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിനപ്പുറം: HSA ഒരു പ്രധാന നിക്ഷേപ മാർഗ്ഗമെന്ന നിലയിൽ

HSA-യുടെ സാധ്യതകൾ പൂർണ്ണമായി പ്രയോജനപ്പെടുത്തുന്നതിന്, നിങ്ങൾ ഒരു നിക്ഷേപകന്റെ മാനസികാവസ്ഥ സ്വീകരിക്കണം. നിലവിലെ ആരോഗ്യ സംരക്ഷണ ചെലവുകൾ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിനുള്ള ഒരു മികച്ച ഉപകരണമാണെങ്കിലും, അതിന്റെ ഏറ്റവും വലിയ ശക്തി ദീർഘകാല, നികുതി രഹിത കോമ്പൗണ്ടിംഗിലാണ്.

മാനസികാവസ്ഥയിലെ മാറ്റം: ചെലവഴിക്കലിൽ നിന്ന് നിക്ഷേപത്തിലേക്ക്

സാമ്പത്തികമായി കഴിവുള്ളവർക്കുള്ള ഏറ്റവും മികച്ച തന്ത്രം HSA-യെ ഒരു സമർപ്പിത നിക്ഷേപ അക്കൗണ്ടായി പരിഗണിക്കുക എന്നതാണ്. ഇതിനർത്ഥം, നിങ്ങളുടെ HSA-യിൽ നിന്ന് പണം എടുക്കുന്നതിനുപകരം, നിലവിലെ ചികിത്സാ ചെലവുകൾ നികുതിക്ക് ശേഷമുള്ള, സ്വന്തം കയ്യിൽ നിന്നുള്ള പണം ഉപയോഗിച്ച് അടയ്ക്കുക എന്നതാണ്. ഇത് നിങ്ങളുടെ HSA ഫണ്ടുകൾ പൂർണ്ണമായി നിക്ഷേപിക്കാനും പതിറ്റാണ്ടുകളോളം നികുതി രഹിതമായി വളരാനും അനുവദിക്കുന്നു.

സ്വന്തം കയ്യിൽ നിന്ന് പണം നൽകുമ്പോൾ, നിങ്ങൾ ഫലപ്രദമായി കൂടുതൽ നികുതി രഹിത വളർച്ചാ സാധ്യത 'വാങ്ങുക'യാണ്. പിന്നീട് എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും—അടുത്ത വർഷം, 10 വർഷത്തിനുള്ളിൽ, അല്ലെങ്കിൽ വിരമിക്കൽ കാലത്തുപോലും—നിങ്ങളുടെ HSA-യിൽ നിന്ന് ആ ചെലവുകൾക്ക് സ്വയം പണം തിരികെ വാങ്ങാം. നിങ്ങളുടെ ചികിത്സാ ചെലവുകളുടെ കൃത്യമായ രേഖകളും രസീതുകളും സൂക്ഷിക്കാൻ ശ്രദ്ധിക്കുക (ഇതിനെക്കുറിച്ച് പിന്നീട് കൂടുതൽ).

നികുതി രഹിത സാഹചര്യത്തിലെ കോമ്പൗണ്ടിംഗിന്റെ ശക്തി

ഒരു സാങ്കൽപ്പിക സാഹചര്യം ഉപയോഗിച്ച് ഇത് വിശദീകരിക്കാം. 35 വയസ്സുള്ള ഒരു പ്രൊഫഷണൽ, 30 വർഷത്തേക്ക് ഓരോ വർഷവും കുടുംബത്തിനുള്ള പരമാവധി തുകയായ $7,300 (ഒരു മുൻകാല പരിധിയുടെ ഉദാഹരണം) അവരുടെ HSA-യിലേക്ക് സംഭാവന ചെയ്യുന്നു എന്ന് കരുതുക. അവർ ഫണ്ടുകൾ നിക്ഷേപിക്കുകയും ശരാശരി 7% വാർഷിക വരുമാനം നേടുകയും ചെയ്യുന്നു.

• 30 വർഷത്തെ മൊത്തം സംഭാവനകൾ: $219,000
• 65 വയസ്സിലെ അക്കൗണ്ട് മൂല്യം: ഏകദേശം $735,000

ഇവിടെ പ്രധാനമായി മനസ്സിലാക്കേണ്ടത്, ആ അന്തിമ ബാലൻസിലെ $516,000-ൽ അധികവും ശുദ്ധമായ, നികുതി രഹിത നിക്ഷേപ വളർച്ചയാണ് എന്നതാണ്. ഒരു സാധാരണ നികുതി വിധേയമായ ബ്രോക്കറേജ് അക്കൗണ്ടിൽ, ആ വളർച്ച ഡിവിഡന്റുകൾക്കും മൂലധന നേട്ടങ്ങൾക്കുമുള്ള നികുതികളാൽ ഗണ്യമായി കുറയുമായിരുന്നു. HSA ഉപയോഗിച്ച്, വളർച്ചയുടെ ഓരോ ഡോളറും നിങ്ങളുടേതായിരിക്കും.

ഒരു 'രഹസ്യ' റിട്ടയർമെന്റ് അക്കൗണ്ടായി HSA

HSA-യുടെ വഴക്കവും നികുതി നേട്ടങ്ങളും അതിനെ നിലവിലുള്ള ഏറ്റവും മികച്ച റിട്ടയർമെന്റ് സമ്പാദ്യ മാർഗ്ഗങ്ങളിലൊന്നാക്കി മാറ്റുന്നു, പ്രത്യേകിച്ചും അതിന്റെ പ്രധാന ലക്ഷ്യമായ നിങ്ങളുടെ വാർദ്ധക്യകാലത്തെ ആരോഗ്യ സംരക്ഷണം ഫണ്ട് ചെയ്യുന്നതിന്.

വിരമിക്കൽ കാലത്തെ ആരോഗ്യ സംരക്ഷണം: ആസന്നമായ ആഗോള വെല്ലുവിളി

ലോകമെമ്പാടും, വർദ്ധിച്ചുവരുന്ന ആയുർദൈർഘ്യവും മെഡിക്കൽ സാങ്കേതികവിദ്യയിലെ മുന്നേറ്റങ്ങളും ആരോഗ്യ സംരക്ഷണ ചെലവുകൾ വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നു. ഈ ചെലവുകൾക്കായി ആസൂത്രണം ചെയ്യുന്നത് റിട്ടയർമെന്റ് ആസൂത്രണത്തിന്റെ നിർണായകവും എന്നാൽ പലപ്പോഴും അവഗണിക്കപ്പെടുന്നതുമായ ഒരു ഭാഗമാണ്. ഉദാഹരണത്തിന്, യുഎസിലെ ആരോഗ്യമുള്ള 65 വയസ്സുള്ള ഒരു ദമ്പതികൾക്ക് അവരുടെ വിരമിക്കൽ കാലത്തുടനീളം ചികിത്സാ ചെലവുകൾക്കായി നിരവധി ലക്ഷം ഡോളറുകൾ ആവശ്യമായി വന്നേക്കാം. ഈ പ്രത്യേക വെല്ലുവിളിയെ അഭിമുഖീകരിക്കാൻ ഇതുവരെ സൃഷ്ടിക്കപ്പെട്ടതിൽ വെച്ച് ഏറ്റവും നികുതി കാര്യക്ഷമമായ ഉപകരണമാണ് ഒരു HSA.

65 വയസ്സിന് ശേഷമുള്ള HSA-യുടെ പരമമായ വഴക്കം

നിങ്ങൾ 65 വയസ്സിലെത്തിയാൽ, HSA നിയമങ്ങൾ കൂടുതൽ അനുകൂലമാകും. ഇത് അടിസ്ഥാനപരമായി ഒരു ഹൈബ്രിഡ് റിട്ടയർമെന്റ് അക്കൗണ്ടായി മാറുന്നു:

• ചികിത്സാ ചെലവുകൾക്ക്: പിൻവലിക്കലുകൾ മുമ്പത്തെപ്പോലെ 100% നികുതി രഹിതമായി തുടരുന്നു. ഇത് ഒരു പരമ്പരാഗത 401(k) അല്ലെങ്കിൽ IRA-യെക്കാൾ മികച്ചതാക്കുന്നു, കാരണം അവയിൽ നിന്നുള്ള പിൻവലിക്കലുകൾക്ക് സാധാരണ വരുമാനമായി നികുതി ചുമത്തുന്നു.
• മറ്റേതെങ്കിലും ആവശ്യത്തിന്: 65 വയസ്സിന് മുമ്പ് ബാധകമാകുന്ന 20% പിഴയില്ലാതെ നിങ്ങൾക്ക് മെഡിക്കൽ ഇതര ആവശ്യങ്ങൾക്കായി (ഉദാ: യാത്ര, താമസം, ഹോബികൾ) ഫണ്ടുകൾ പിൻവലിക്കാം. യോഗ്യതയില്ലാത്ത ഈ പിൻവലിക്കലുകൾക്ക് സാധാരണ വരുമാനം പോലെ നികുതി ചുമത്തുന്നു, ഇത് HSA-യെ ഒരു പരമ്പരാഗത 401(k) അല്ലെങ്കിൽ IRA-യ്ക്ക് തുല്യമാക്കുന്നു.

ഇതൊരു 'തല വന്നാൽ നിങ്ങൾ ജയിക്കും, വാൽ വന്നാൽ നിങ്ങൾ തോൽക്കില്ല' എന്ന സാഹചര്യം സൃഷ്ടിക്കുന്നു. നിങ്ങൾക്ക് ചികിത്സാ ചെലവുകൾക്കായി ഒരു സമർപ്പിത, നികുതി രഹിത ശേഖരവും മറ്റെല്ലാത്തിനും ഒരു നികുതി മാറ്റിവച്ച ശേഖരവും ഉണ്ട്, എല്ലാം ഒരൊറ്റ അക്കൗണ്ടിനുള്ളിൽ.

HSA മറ്റ് റിട്ടയർമെന്റ് അക്കൗണ്ടുകളുമായി: ഒരു താരതമ്യം

HSA മറ്റ് അക്കൗണ്ടുകളുമായി എങ്ങനെ താരതമ്യം ചെയ്യാമെന്ന് നോക്കാം:

• പരമ്പരാഗത 401(k)/IRA-യുമായി താരതമ്യം: രണ്ടും നികുതിയിളവുള്ള സംഭാവനകളും നികുതി മാറ്റിവച്ച വളർച്ചയും വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. എന്നിരുന്നാലും, ഒരു 401(k)/IRA-യിൽ നിന്നുള്ള എല്ലാ പിൻവലിക്കലുകൾക്കും നികുതിയുണ്ട്. യോഗ്യമായ ചികിത്സാ പിൻവലിക്കലുകൾ നികുതി രഹിതമായതിനാൽ HSA വിജയിക്കുന്നു.
• റോത്ത് 401(k)/IRA-യുമായി താരതമ്യം: റോത്ത് അക്കൗണ്ടുകൾ നികുതിക്ക് ശേഷമുള്ള പണം ഉപയോഗിച്ചാണ് ഫണ്ട് ചെയ്യുന്നത്, എന്നാൽ നികുതി രഹിത വളർച്ചയും നികുതി രഹിത പിൻവലിക്കലുകളും വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. തുടക്കത്തിൽ തന്നെ നികുതിയിളവ് നൽകുന്നതിനാൽ HSA വിജയിക്കുന്നു, ഈ ആനുകൂല്യം റോത്തിന് ഇല്ല.

സംഭാവന, വളർച്ച, പിൻവലിക്കൽ എന്നീ മൂന്ന് ഘട്ടങ്ങളിലും നികുതിയിളവ് നൽകുന്ന ഒരേയൊരു അക്കൗണ്ടാണ് HSA.

പ്രായോഗിക തന്ത്രങ്ങളും ആഗോള പരിഗണനകളും

നിങ്ങളുടെ HSA സംഭാവനകൾ പരമാവധിയാക്കുക

IRS വ്യക്തികൾക്കും കുടുംബങ്ങൾക്കും വാർഷിക സംഭാവന പരിധി നിശ്ചയിക്കുന്നു. നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ പൂർണ്ണമായി പ്രയോജനപ്പെടുത്തുന്നതിന് ഓരോ വർഷവും സാധ്യമായ പരമാവധി തുക സംഭാവന ചെയ്യുന്നത് ബുദ്ധിയാണ്. കൂടാതെ, 55 വയസ്സും അതിൽ കൂടുതലുമുള്ള വ്യക്തികൾക്ക് വർഷം തോറും ഒരു അധിക 'ക്യാച്ച്-അപ്പ്' സംഭാവന നൽകാം.

ശരിയായ HSA ദാതാവിനെ തിരഞ്ഞെടുക്കൽ

എല്ലാ HSA-കളും ഒരുപോലെയല്ല. നിങ്ങളുടെ തൊഴിലുടമ തിരഞ്ഞെടുത്ത ദാതാവിന് ഉയർന്ന ഫീസുകളോ മോശം നിക്ഷേപ ഓപ്ഷനുകളോ ഉണ്ടെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ ഫണ്ടുകൾ നിങ്ങൾക്ക് ഇഷ്ടമുള്ള ഒരു HSA ദാതാവിലേക്ക് മാറ്റാൻ സ്വാതന്ത്ര്യമുണ്ടെന്ന് ഓർമ്മിക്കുക. ദാതാക്കളെ വിലയിരുത്തുമ്പോൾ, ഇവ ശ്രദ്ധിക്കുക:

• കുറഞ്ഞ ഫീസ്: പ്രതിമാസ മെയിന്റനൻസ് ഫീസ്, നിക്ഷേപ ഫീസ്, എക്സ്പെൻസ് റേഷ്യോകൾ എന്നിവ പരിശോധിക്കുക.
• ശക്തമായ നിക്ഷേപ ഓപ്ഷനുകൾ: ഒരു നല്ല ദാതാവ് കുറഞ്ഞ ചെലവിലുള്ള ETF-കളുടെയും മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളുടെയും വൈവിധ്യമാർന്ന ഒരു പട്ടിക വാഗ്ദാനം ചെയ്യും.
• ഉപയോക്തൃ-സൗഹൃദ പ്ലാറ്റ്ഫോം: ഇന്റർഫേസ് സംഭാവന നൽകാനും നിക്ഷേപിക്കാനും ചെലവുകൾ ട്രാക്ക് ചെയ്യാനും എളുപ്പമാക്കണം.

'ഷൂബോക്സ്' തന്ത്രം: റീഇംബേഴ്സ്മെൻ്റ് വൈകിപ്പിക്കുക

നേരത്തെ സൂചിപ്പിച്ചതുപോലെ, നിങ്ങൾക്ക് സ്വന്തം കയ്യിൽ നിന്ന് ചികിത്സാ ചെലവുകൾ അടയ്ക്കുകയും ഭാവിയിൽ എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും നിങ്ങളുടെ HSA-യിൽ നിന്ന് സ്വയം പണം തിരികെ വാങ്ങുകയും ചെയ്യാം. നിങ്ങളുടെ എല്ലാ മെഡിക്കൽ രസീതുകളും (ഡിജിറ്റലായി സൂക്ഷിക്കുന്നതാണ് നല്ലത്) സംരക്ഷിക്കുന്നതിലൂടെ, നിങ്ങൾ നികുതി രഹിത ക്ലെയിമുകളുടെ ഒരു പോർട്ട്ഫോളിയോ സൃഷ്ടിക്കുന്നു. പതിറ്റാണ്ടുകൾക്ക് ശേഷം, വർഷങ്ങളായി നിങ്ങൾ ശേഖരിച്ച മൊത്തം രസീതുകൾക്ക് തുല്യമായ ഒരു വലിയ തുക നിങ്ങളുടെ HSA-യിൽ നിന്ന് പൂർണ്ണമായും നികുതി രഹിതമായി പിൻവലിക്കാം, അതേസമയം നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ സംഭാവനകൾ ഗണ്യമായി വളർന്നിട്ടുണ്ടാകും.

ആഗോള പ്രൊഫഷണലിനും പ്രവാസിക്കും വേണ്ടി

നിങ്ങൾ ഒരു പ്രവാസിയോ അല്ലെങ്കിൽ യുഎസിൽ ചെലവഴിച്ച സമയത്ത് നിന്ന് ഒരു HSA ഉള്ള ഒരു ആഗോള പ്രൊഫഷണലോ ആണെങ്കിൽ, നിയമങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കേണ്ടത് പ്രധാനമാണ്:

• സംഭാവനകൾ: സാധാരണയായി, വിദേശത്ത് താമസിക്കുമ്പോൾ നിങ്ങൾക്ക് ഒരു HSA-യിലേക്ക് സംഭാവന നൽകാൻ കഴിയില്ല, കാരണം നിങ്ങൾ ഒരു യുഎസ്-യോഗ്യതയുള്ള HDHP-ക്ക് കീഴിൽ പരിരക്ഷിക്കപ്പെടാൻ സാധ്യതയില്ല.
• ഫണ്ടുകൾ ഉപയോഗിക്കൽ: നിങ്ങളുടെ HSA-യിലെ പണം ഇപ്പോഴും നിങ്ങളുടേതാണ്. മറ്റൊരു രാജ്യത്ത് സംഭവിച്ച യോഗ്യമായ ചികിത്സാ ചെലവുകൾക്കായി നിങ്ങൾക്ക് ഇത് ഉപയോഗിക്കാം. എന്നിരുന്നാലും, നിങ്ങൾ താമസിക്കുന്ന രാജ്യത്ത് ആ പിൻവലിക്കലിന്റെ നികുതി സമീപനം വ്യത്യാസപ്പെടാം. പ്രവാസി വിഷയങ്ങളിൽ വൈദഗ്ധ്യമുള്ള ഒരു നികുതി ഉപദേഷ്ടാവുമായി ബന്ധപ്പെടേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.
• നിക്ഷേപം: ലോകത്ത് എവിടെ നിന്നും നിങ്ങളുടെ HSA-യ്ക്കുള്ളിലെ നിക്ഷേപങ്ങൾ കൈകാര്യം ചെയ്യാനും വളർത്താനും നിങ്ങൾക്ക് തുടരാം. നിങ്ങളുടെ സ്ഥാനം പരിഗണിക്കാതെ തന്നെ അക്കൗണ്ട് ശക്തവും നികുതി സംരക്ഷിതവുമായ ഒരു ആസ്തിയായി തുടരുന്നു.

ഉപസംഹാരം: നിങ്ങളുടെ ആരോഗ്യം, നിങ്ങളുടെ സമ്പത്ത്

ഹെൽത്ത് സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് കിഴിവുകൾ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിനുള്ള ഒരു ഉപകരണം എന്നതിലുപരിയാണ്. സമാനതകളില്ലാത്ത ത്രിതല നികുതി നേട്ടം, ശക്തമായ നിക്ഷേപ സാധ്യതകൾ, അതുല്യമായ റിട്ടയർമെന്റ് ആസൂത്രണ വഴക്കം എന്നിവ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന ഒരു തന്ത്രപരമായ സാമ്പത്തിക ആസ്തിയാണിത്.

ചെലവഴിക്കലിൽ നിന്ന് നിക്ഷേപത്തിലേക്ക് നിങ്ങളുടെ കാഴ്ചപ്പാട് മാറ്റുന്നതിലൂടെ, നിങ്ങളുടെ HSA-യെ നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക തന്ത്രത്തിന്റെ ഒരു മൂലക്കല്ലായി മാറ്റാൻ കഴിയും. ഭാവിയിലെ ആരോഗ്യ സംരക്ഷണ ചെലവുകളുടെ ഉറപ്പിനായി നിങ്ങളെ ഒരേസമയം തയ്യാറാക്കുകയും ദീർഘകാല സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യത്തിലേക്കുള്ള നിങ്ങളുടെ യാത്രയെ ത്വരിതപ്പെടുത്തുകയും ചെയ്യുന്ന ഒരു വാഹനമാണിത്. നിങ്ങളുടെ യോഗ്യത വിലയിരുത്തുക, നിങ്ങളുടെ ഓപ്ഷനുകൾ പര്യവേക്ഷണം ചെയ്യുക, നിങ്ങൾ ലോകത്ത് എവിടെയായിരുന്നാലും ആരോഗ്യകരവും സമ്പന്നവുമായ ഒരു ഭാവി കെട്ടിപ്പടുക്കുന്നതിന് ഹെൽത്ത് സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് പ്രയോജനപ്പെടുത്താൻ ആരംഭിക്കുക.